퇴직연금 IRP 굴리기 - 예금

안녕하세요 우키짱입니다.

 

퇴직연금 수령방법을 확정 지었습니다. 퇴직금의 종류가 2종류이니 IRP계좌 2개로 나눠서 받기로 했습니다. 회사에서도 이런 부분이 처음이다 보니 여러 기관에 문의를 해보았고, 저역시도 여러 기관에 문의해 본 결과 가능해서 진행하게 되었습니다. 다만, 은행/증권사 중 어느 게 더 유리한지는 확인을 못해서 일단 은행으로 받기로 했습니다.

 

법정퇴직금 -> 신한 IRP (세전 약 1.3억)

희망퇴직금 -> 국민 IRP (세전 약 1억)

 

퇴직소득세는 제가 얼마를 낼까요? 갑자기 궁금해 서치를 해봤습니다. 인터넷에 계산기가 있더군요

제가 입사한 날, 퇴직한 날, 대강의 금액을 넣고 돌려봤더니 아래와 같더군요

2.3억에 약 15백만 원 정도 (약 6.5%) 납부하게 되네요.. 정확한지는 모르겠습니다만 크게 느껴집니다.

퇴직연금 시뮬레이션 (19년 5개월근무, 퇴직금 2.3억)

일단 받기만 하고, 운용수수료, 상품 등을 고려해서 필요하면 증권사나, 보험사로 바꾸어 IRP계좌를 운용할 예정입니다.

사실 어제 아래 글에서 적은 대로 연금 저축을으로 일부를 받아서 운용해볼까 고민했습니다.

 

하지만, 연금저축은 중간에 급 할 경우 찾아 쓸 수 있는 장점이 있는 거 외에는 크게 메리트가 없고, 펀드밖에 안 된다는 부분이 계속 걸렸습니다. 생각해 보니 어차피 급전이 필요하면 몇천이 아닐 테니... 그때는 해지하자는 생각에 IRP로 받기로 했습니다.

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IRP 운용상품

1) 예금

2) ETF

3) 채권

등등이 있는 거 같습니다. 아마도 더 많은 상품이 있겠죠?

  직접투자가 없는 게 다소 아쉽긴 합니다. 여기서 ETF는 평소 관심이 없어서 이제 공부를 해야 하고(펀드랑 비슷한 거라 들었습니다. 주식으로 치면 대량으로 여러 종목을 한 번에 사고파는 느낌?), 그리고 채권은 현재 공부 중이라서이기도 하고 증권사에 문의해 보니 제가 주로 거래하는 미래에셋에서는 채권거래는 PB 통해서 진행해야 한다고 합니다. 그래서 우선 예금으로 저는 운용해 볼 생각입니다. 현재 이자율도 아주 좋습니다.

 

예금으로 하면 얼마만큼 수익이 날까?

여기서 IRP계좌 예금 투자 시 장점을 알아보겠습니다.

1) 비과세 (예금이자는 약 15% 정도가 원천징수됩니다. 이것이 비과세로 과세이연이 됩니다. 즉 이자가 늘어나는 거죠)

2) 복리상품 (어차피 못 찾습니다. 이자까지 다시 투자해야 합니다. -_-)

 

비과세, 복리상품 정말 메리트 있습니다.

2.3억을 10년 동안, 약 연 5% 수익으로 1년 단위 투자를 한다고 가정하고 계산해 봤습니다.

대략 1.4억 정도가 이자로 생기고, 수익률은 62.9% (연평균 6.3%)입니다.

55세 이후 1년에 12백만 원씩 찾으면 약 30년을 최소 쓸 수 있겠네요

 

물론 이자율이 언제까지 5%를 유지해줄지는 모르지만, 저에게는 큰 도움이 됩니다.

제가 주식투자 시 연 수익률 목표가 10%인데, 6% 대면 만족합니다.

10년간 2.3억을 5% 예금으로 복리로 운영시 시뮬레이션

 

IRP 원리금 보장 상품 종류

1. 은행예적금

우리가 일반적으로 알고 있는 일반적인 예금 또는 적금입니다. 좀 더 정확히 말하면 예금을 말합니다. 대부분의 상품이 예금만 있습니다. 기초적인 원금 보장 상품입니다. 22년 말 5프로대 상품도 있었지만, 현재는 대부분 사라졌고 점점 줄어드는 추세입니다. 

기간 : 6개월 ~ 60개월

금리 : 3% ~ 4.5%  

 

2. 저축은행 예적금

은행예적금과 동일합니다만, 다만 상품을 제공하는 회사가 저축은행입니다. 아무래도 은행에 적금보다는 안전하지는 않습니다. 물론 예금자 보호로 이자포함 5천만 원까지는 보장이 됩니다. 5천만 원 미만(이자포함)으로 나눠서 투자하시는 분들이 많습니다. 은행예적금보다 금리는 높습니다. 

기간 : 6개월 ~ 36개월

금리 : 1% ~ 5.8% 

 

3. 우체국 예적금

예적금인데 특별히 우체국에서 운영하는 예금입니다. 국가 관련 기관이니 신뢰도는 1 금융권보다도 높아 보입니다. 금리는 일반 은행 예금과 유사합니다. 다만, 상품이 종류가 적고 기관에 따라서 취급하지 않는 곳도 있습니다.

기간 : 3개월 ~ 60개월

금리 : 3.7% ~ 4.5%

 

IRP계좌란(요약)?

1) 퇴직연금 중 하나로, 퇴직금(법정)을 받기 위해 반드시 필요한 계좌입니다.

2) 증권사 은행사 보험사 모두 개설이 가능하며, 단 한 개의 회사마다 1인 1 계좌만 만들 수 있습니다.

3) IRP계좌로 받으면, 퇴직금 받을 시 내야 할 세금을 55세까지 미룰 수 있습니다.

4) 55세 이전에 인출을 원하면 해지하고 찾는 방법밖에 없고, 이때는 이연 되었던 세금을 모두 내야 합니다.

5) 55세 이후에는 필요한 만큼 찾을 수 있고 세금을 우대해 주는 금액까지 받으면 세금 혜택을 받을 수 있고, 그 이상 찾을 시에는 초과분에 대해서만 종합소득세를 추가로 내면 됩니다.

6) 증권사, 은행사, 보험사 모두 IRP계좌 내 예금을 보관하는데 수수료를 받습니다. 단, 증권사는 보관수수료를 안 받는 운영사가 꽤 많으니 찾아보시면 됩니다.

7) 증권사는 개별주식(삼성전자등)에 직접투자는 안되고, ETF 등 집합되어 있는 상품에 투자 가능합니다. 채권도 투자가 가능합니다. 다만, 증권사별로 모바일로 가능한 곳이 있고, 전화 또는 지점 방문해서 처리해야 하는 증권사가 많습니다.

8) 은행은 예금, 펀드 등 투자 가능하고 모바일로 상당 부분 직접 처리할 수 있습니다.

9) 보험사는 운용수수료등이 다소 비싸지만, 수령 시 비과세 혜택등이 있어 잘 활용하면 절세효과가 좋을 수 있습니다.