IRP 원금보장 예금상품 가입기간별 한눈에 정리한 우체국예금

안녕하세요. 우키짱입니다.

 

벌써 12월이 되었습니다.

12월은 연말이지만 누군가에게는 퇴직통보를 받는 안타까운 달이 되기도 합니다.

바로 제가 딱 1년 전 바로 그 안타까운 사람이었습니다.

 

정신은 없지만 현실은 냉정해서 이것저것 처리해야 할 것이 많았습니다.

우선 필요했던게 퇴직금과 명퇴금을 받을 수 있는 IRP계좌 개설이었습니다.

마음도 불편한 상황이라 집중은 안되는데 해야 할 건 하다 보니 힘들게 했던 기억이 있었습니다.

 

오늘부터 IRP관련 내용을 정리해보려합니다.

작년의 저 같은 상황에 계신 분들에게 조금이라도 도움이 되었으면 하며

아울러 안정적인 노후준비하시는 분들에게 도움이 되었으면 합니다.

 

 

"IRP 원금보장 상품 - 우체국예금

IRP를 개설하면 여러 상품에 투자를 할 수 있습니다.

이 부분을 설명드리면 길어지니 오늘은 간단히 말씀드리겠습니다.

 

여러 가지 상품이 있지만 그중 대표적인 게 정기예금입니다.

IRP계좌에 입금된 돈으로 그 안에서 구매가능한 여러 상품중 정기예금 상품을 매수하는 것입니다.

 

정기예금 상품은 여러 금융사에서 판매를 하고 있습니다.

일반예금에서 정기예금을 매수하는 것과 가장 큰 차이는

 

IRP계좌는 이자소득세가 이연 됩니다.

면제는 아니고, 나중에 IRP계좌의 돈을 해지 또는 퇴직연금으로 수령 전까지

소득세를 가져가지 않습니다. 그래서 면제가 아니라 이연이라고 합니다.

 

어쨌든 IRP투자자는 오랜 기간 이자소득세를 다시 재투자가 가능하니

일반 투자보다 훨씬 유리한 상황입니다.

 

오늘은 그중에 우체국 예금에 대해 알아보겠습니다.

 

"만기 기간별 수익률 정리

 

• 3개월 만기 3.3%
• 6개월 만기 3.4%
• 1년 만기 3.7%
• 2년 만기 3.5%
• 3년 만기 3.5%
• 5년 만기 3.4%

3개월부터 5년까지 있으며 최소 3.3% 최대 3.4%입니다.

1년 만기가 3.7%로 가장 높으며 3개월이 3.3%로 가장 낮습니다.

특이한 건 5년 만기가 3.4%로 2번째로 낮습니다. 2~3년 만기도 1년 만기보다 낮은 3.5%입니다.

 

이유는 예금이자는 채권수익률과 연동이 되는데 현재의 채권수익률이

일시적으로 높다고 시장에서 바라보고 있기 때문입니다.

현재의 채권수익률이 2년 이후에는 어떻게 될지 모르기 때문에 낮게 설정을 한 것입니다.

 

즉, 다시 말하면 2년 후에는 예금금리가 과거처럼 낮아질 확률이 높다는 뜻입니다.

 

참고로, 22년에는 5년 만기 상품이 4.1% 였었습니다.

 

"IRP 예금 투자방법 (우키짱 경험기준)

투자는 개인의 판단에 따라 합니다. 다만 참고하시기 위해 

제가 투자한 방법을 설명드리겠습니다.

 

저는 작년 퇴직금을 받아 5등분을 해서 기간별로 투자를 했습니다.

6개월, 1년, 2년, 3년, 5년 이런 식으로 했습니다.

덕분에 5년 만기 상품을 4.1%까지 가져갈 수도 있었습니다.

 

이러면 금리가 오르는 경우 낮아지는 경우에 모두 대비를 할 수 있습니다.

물론 한쪽 몰빵보다는 수익률에서 일부분 낮아지는 건 피할 수 없습니다.

 

"중도 해지하는 경우에 수익률은?

예금기간이 길 경우 중도해지하는 경우가 발생할 수 있습니다.

아시겠지만 중도해지 시에는 최초 계약이율보다 낮은 이율의 이자를 지급받습니다.

 

우체국 예금은 예치기간별 최소 0.1%의 이율을 적용하며

기간이 길어질수록 기본이율에서 10~50%까지 낮아진 이율을 기본으로 경과월수만큼 이자를 지급합니다.

 

예를 들어 5년 만기 4% 금리로 계약한 상품을

12개월째 중도해지를 하면

4%의 90%인 3.6%에 12개월(경과월수)/60개월(계약월수)을 적용해 0.72%의 금리를 적용한다는 말입니다.

 

즉, 장기간 계약은 안정적인 금리를 보장받지만 중도에 해지 시 많은 손해를 볼 수 있는 단점이 있습니다.

 

 

앞서 말씀드린 내용을 그래프로 그리면 이런 식의 모습이 됩니다.

당연한 말이겠지만 만기일에 가까워질수록 이자율이 계약 이자율에 가까워집니다.

 

"언제 해지할지 모르는 자금 어떻게 투자?

여기서 궁금한 게 앞으로 어떻게 될지 모르는데

장기로 해야 할지 단기로 해야할지 애매할 때가 있습니다.

 

특히 해외 주식이나 ETF에 투자하기 위해 일시적으로 자금을 묶어둘 때가 있습니다.

이런 경우 파킹통장 같은 것을 활용하지만 IRP에서 활용가능한 ETF하나를 추천드리겠습니다.

 

TIGER CD금리투자 KIS(합성) ETF

 

월봉 그래프에서 보시겠지만 한 번도 하락이 없이 계속 상승합니다.

머 이런 그래프가 있냐 하겠지만, 맞습니다.

 

무료 시가총액이 7.7조에 이르는 ETF입니다.

 

해당 ETF는 CD금리의 수익률을 일단위로 나누어 그 수익률을 추구하는 ETF라 합니다.

CD금리는 작더라도 무조건 수익이 날 수밖에 없으니 수익이 낮냐 높냐는 있지만 무조건 수익은 납니다.

 

수익률은 1개월 기준 0.33%, 1년 기준 3.67%로 낮습니다.

어찌 보면 앞서 설명드린 우체국 예금 1년 만기 3.7%보다 낮습니다.

 

그리고 국내채권현 ETF로 수익에 15.4%의 세금을 부과합니다.

 

하지만 IRP에서는 세금이연이 있기에 15.4%의 세금을 걱정할 필요가 없습니다.

그리고, 위에 수익률을 보시면 알겠지만 1개월, 3개월, 6개월, 1년 수익률이

월평균 0.33%로 균일합니다.

 

이 말은 언제 해지를 하던 최초에 기대했던 수익률을 꾸준히 얻을 수 있다는 말이 됩니다.

물론 CD금리 변화에 따른 수익률의 변화는 있겠지만

계약기간 만기 전 해지 / 매도에 따른 금리 손해는 없다는 말입니다.

 

단기 유동자금을 관리 시 적절히 운용하면 매우 도움이 될 것 같습니다.

 

"마무리하며

오늘은 IRP계좌에서 안정적으로 자금을 운용하는 방법 중

정기예금에 관한 것을 알아봤습니다.

 

그중 첫 번째로 우체국정기예금을 알아봤습니다.

여러 1 금융권이 있지만 우체국은 나라에서 관리하기에

안정성 측면에서는 최고라 할 수 있습니다.

 

다음에는 다른 1 금융권과, 안정적으로 예금을 운용할 수 있는

상품을 더 알아보도록 하겠습니다.

 

감사합니다.

 

*투자는 언제나 신중해야하며 본인의 의사에 따라 선택 및 투자하셔야 합니다.