맞벌이 부부의 연금계좌 활용, 누가 어디에 얼마나 저축해야 할까요?

 

안녕하세요. 우키짱입니다.

 

저는 와이프와 같이 일을 하고 있습니다.

일명 맞벌이 부부입니다.

 

직장인이다 보니 연말정산에 어떻게 하면

조금이라도 연말정산을 더 받을까 매년 고민을 합니다.

 

오늘은 연금계좌 관련 내용을 알아볼까 합니다.

 

IRP계좌는 900만 원까지 투자가 가능하며 세액공제는

118만 원에서 148만 원까지 가능합니다.

이것만 해도 13%~16% 이자수익과 맞먹습니다.

 

더욱이 IRP자금의 투자를 통해 추가수익을 얻을 수 있습니다.

예를 들어 연 5% 정기예금에 투자를 한다면

최소 18~21%의 수익을 얻는 셈입니다.

 

이러한 상품을 외면하긴 어렵습니다.

지금부터 자세히 알아보겠습니다.

 

 

1. 소득공제 관련 금융상품 가입현황

그간 저희 부부는 소득공제용 금융상품은 소극적이었습니다.

 

저는, 연금저축만 가입하였고 연간한도 600만 원까지만 납부했습니다.

와이프는, 소득공제장기펀드 일명, 소장펀드를 가입하여 600만 원까지 납부했습니다.

(이명박 대통령때, 연봉 5,000만 원 이하에게만 한시적으로 만들었던 상품입니다.)

 

전혀 안하는 것보다는 나았지만,

IRP 같은 상품에서 주어지는 이자소득세 이연 같은 혜택은 받지 못했습니다.

 

 

2. 2023년 연금계좌 가입현황

저는 2022년에 한번 퇴직을 했고, 2023년에 새 직장에 취업에 성공했습니다.

그 과정에서 IRP계좌에 대해 공부를 했고,

그간 제가 모르던 많은 혜택이 있는 것을 알았습니다.

 

IRP계좌 및 세액공제

2023.10.11 - [[경제 독립 그날을 위해]/연금 및 절세] - 연금저축과 IRP에서 세액공제는 얼마나 받을 수 있을까?

연금저축과 IRP에서 세액공제는 얼마나 받을 수 있을까?

IRP계좌 관련글은 이전에 작성했던 글을 링크했으니 한번 보시면 

도움이 되실 것 같습니다.

 

그래서 저희 부부는 모두 세액공제용 IRP계좌를 개설했습니다.

세액공제 최대 한도인 900만 원에 맞춰서 모두 입금을 했습니다.

물론 한사람당 1,800만 원까지 납부가 가능하지만

저희는 세액공제가 목적이어서 세액공제 한도인 900만 원까지 납부했습니다.

 

 

3. 맞벌이 부부의 경우 어떻게 연금계좌 납부가 유리할까요?

사실, 결론부터 말하면 여력이 되면 저희처럼 모두 

최대 한도까지 하시는 게 가장 좋습니다.

 

일단, 주택문제나 부채문제가 어느 정도 해결이 되어있어서

세금이연도 되는 연금계좌가 유리하다 판단하였고

퇴직연금 개시까지 10년이 안남은 상황이기 때문입니다.

 

하지만 모두 900만원까지 각각 납부가 어려울 경우에는 선택을 해야 합니다.

여러 가지 고려사항이 있겠지만,

세액공제를 목적으로 하는 경우에는 세액공제율을 우선순위로 고려해야 합니다.

 

연금계좌 세액공제율

연금계좌 세액공제율은 종합소득금액에 따라 다릅니다.

종합소득 금액이 4,500만 원 (근로소득만 있는 경우 총 급여액 5,500만원)을 기준으로

4,500만원 미만은 세액공제 대상금액의 16.5%

4,500만원 초과는 세액공제 대상금액의 13.2%

만 공제를 받습니다.

 

따라서, 세액공제율이 높은 사람의 한도부터 채우는 게 유리합니다.

만약, A라는 남편이 6,000만 원, B라는 부인이 4,000만 원의 연봉이라 가정을 하면

B부터 900만 원 한도를 채우는 게 유리하다는 의미입니다.

 

 

4. IRP 투자금의 활용은?

IRP계좌, 즉 연금계좌의 가장 큰 장점은

앞서 말씀드린 대로 세액공제와, 세금이연이 있습니다.

 

하지만, 단점 또한 있는데

가장 큰 것은 55세 이전에 인출이 불가능합니다.

그리고 55세 이후에도 연금수령으로 연 1,200만 원 이상 수령 시에는

세금이 늘어나게 됩니다.

 

이러한 단점에도 불구하고 세금공제, 세금이연 외에

또 하나의 장점은 투자의 다양성입니다.

 

IRP계좌로 투자가 가능한 상품은 아래와 같습니다.

1) ETF

2) 펀드

3) 예금

4) 채권

 

즉, 개별주식 외에 거의 모든 상품에 투자가 가능합니다.

세금이연과 같이 보면 복리효과까지 있어

투자관점에서도 매우 유리하다 할 수 있습니다.

 

 

5. 2023 IRP투자 방향은?

저는 2023년부터 투자방향을 아래와 같이 정했습니다.

1) 채권투자

2) 해외 ETF

 

하지만 채권투자가 직접적으로 할 수 있는 금융사는

한국투자증권밖에 없습니다.

 

그래서 채권직접투자 대신 채권 ETF를 투자하고 있습니다.

해외 ETF 역시 직접 해외 ETF 투자가 안되어서

국내 증권사에서 해외 ETF를 추종하는 상품에 간접 투자를 하고 있습니다.

 

채권과 해외 ETF에 투자하는 이유를 좀 더 상세히 설명해 보겠습니다.

 

1) 채권투자

• 현재 기준금리가 역사상 가장 높다 할 정도로 매우 높게 형성되어 있습니다.
• 이로 인해 국채 수익률은 거의 역대급이라 할 만큼 높게 이루어지고 있습니다.
• 아마도 당분간은 이러한 기조가 유지되지 싶습니다. 그래서 채권의 가격은 현재 매우 낮아져 있습니다.
  (채권가격과 국채수익률은 반비례합니다. 국채수익률이 높으면 채권가격은 낮습니다.)
• 국채수익율이 계속 이렇게 유지될 거라 보지는 않습니다. 
• 언젠가는 떨어질 것이고, 그때는 채권의 가격이 상승하여 꽤 높은 시세차익을 얻을 수 있습니다.
  (개인적인 생각으로 2~3년 내 하락이 이뤄질 것이라 보고, 국내 기준금리가 약 1.5% 정도만 돼도 현재대비 약 40~50% 수익이 발생할 것으로 예상합니다.)
• 이러한 이유로 채권을 투자하고 있고, 기간은 금리가 떨어지는 때까지입니다. (2~5년 바라보고 있습니다.)

2) 해외 ETF

• 해외 ETF는 다우존스 30, S&P500, 나스닥 100을 추종하는 ETF만 투자 중입니다.
• 해당 3개의 ETF는 ETF자체가 우량주를 지속적으로 편입하고, 비 우량주를 지속적으로 제외함으로써 장기적 관점에서 계속 우상향을 만들 수밖에 없는 구조입니다.
• 따라서 단기간에 많은 돈을 투자하기보다는 장기적인 관점의 자금을 장기적으로 분산 투자하기 적합합니다.
• 또한 국내에서 해외 ETF를 추종하는 ETF는 환율헷지가 적용되어 환율변화에 따른 손실등이 직접투자보다 다소 유리한 측면이 있습니다. 물론, IRP에는 해외 직접 투자가 안 돼 선택권 자체가 없긴 합니다.
• 그래서 IRP계좌는 어차피 장기 투자를 해야 하는 자금이니 해외 ETF에 매월 일정금액을 분산 투자하고 있습니다.

 

이러한 이유로 2가지의 항목에 투자를 하고 있습니다.

물론 현재 채권은 뉴스를 많이 보셨겠지만 수익률이 안 좋습니다.

대략 -5%~10% 정도의 수익을 마크하고 있습니다.

 

해외 ETF는 약보합상태입니다.

 

하지만, IRP자금 자체가 장기투자이니 급하게 생각하진 않습니다.

투자는 모두들 본인의 의사결정에 따라 진행하는 것입니다.

 

상황을 잘 판단하여 투자를 하면 좋은 성과가 있을 것으로 판단됩니다.

 

감사합니다.

 

2023.10.05 - [[경제 독립 그날을 위해]/연금 및 절세] - 국민연금 임의가입, 추후납부, 반납할때도 소득공제 받을 수 있나요?

2023.10.11 - [[경제 독립 그날을 위해]/연금 및 절세] - 연금저축과 IRP에서 세액공제는 얼마나 받을 수 있을까?

2023.10.12 - [[경제 독립 그날을 위해]/연금 및 절세] - ISA 만기 자금을 이체하고 세액공제를 받을 수 있을까요?